新华网　程正军 
　　当前，兼具投资与保障功能的理财产品——投连险已成为不少投资者居家理财的一个主要理财产品。但是，重庆保险专家提醒，投连险不是纯消费型保险，而是一个风险自担的投资理财产品，没有保底收益，其实际收益与投资者选择的投资账户收益直接挂钩，保险公司不承诺投资回报。因此，以下三类人群不适合购买投连险。 
 
　　首先，只有保险保障需求的人不适合购买投连险。“从本质上讲，投连险是一种投资型保险，在保障方面没有纯消费型保险充分。”重庆保险专家说，投资者购买投连险后，交付的保费按照保险合同分为两个部分：一部分进入保险账户，给予投资者寿险保障；另一部分进入投资账户，即按照约定的管理费委托给保险公司进行投资运作，投资者通过投资账户净值增长实现收益。因此，只有保险保障需求的人不适合购买投连险，而应从规划人生中的疾病、意外等风险保障开始。 
 
　　其次，风险承受能力比较低的老年人不宜购买投连险。“尽管投连险能使投资者分享到股市牛市带来的收益，但是，一旦市场行情走低，投连险将被累及，获利的高低、是否获利最终完全由投保人承担。”重庆保险专家说，投连险允许保险公司将客户资金中的95%投向股票、基金等收益、风险“双高”类产品，加上购买投连险需要支付初始费用、保单管理费、资产管理费、手续费等费用，投资者需要承担为数不小的“收益损失”风险。因此，风险承受能力比较弱的老年人不宜购买投连险。 
 
　　最后，短期资金需求较强的人也不宜购买投连险。“作为‘基金中的基金’，投连险适合长期投资。”重庆保险专家说，从短期看，无论资本市场表现如何，投连险都很难让投保人完全满意。此外，如果因为短期急用资金被迫将产品赎回，投保人将要为此付出一定的退保费用。根据投连险精算规定，投连险退保费率在保单年度前5年依次递减，分别为保费的10%、8%、6%、4%、2%，在第六年以后退保费率才归零。因此，短期需要动用投资资金的人也不宜购买投连险。