最近一段时间，关于“二代征信”的传闻满天飞。有说新版征信报告5月将正式启用，有说频繁跳槽甚至换电话号码也要纳入征信记录，也有的说水电费逾期也将留下不良记录……真相到底如何？一旦逾期就会形成不良记录吗？对个人征信报告持有异议怎么办？

近日，央行官网发布消息，首次较为全面解读了新版征信报告的几大变化，关于市场上盛传新版5月启用的说法，坦言“并无明确的上线时间表。”

有何不同？

新增国籍和共同借款人信息

央行介绍，拟推出的新版信用报告与目前的信用报告版本相比，增加了一些信息，如：个人基本信息中增加了国籍等信息，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息。另外，新版信用报告的信息更新频率将进一步提升，信用报告的展示方式也进行了部分优化。

仅就该次升级而言，由于升级前后向征信系统报送数据的机构和数据种类没有大的变化，因此，对个人经济生活的影响不会发生太大变化。

进展如何？

尚未采集水电费缴费信息

央行有关负责人表示，目前的征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息。但公用事业“先消费后付款”的缴费信息，一定程度上能反映借款人的偿还意愿，特别是没有或信用记录较少的信息主体，有助于这些主体获得信贷。

如，征信中心采集个人电信正常缴费和欠费信息，其中欠费信息就只采集欠费2个月以上的信息。

而在新版信用报告设计了水、电、电信等公用事业缴费信息的展示格式，但在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条“采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集”规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。

何时启用？

尚无明确时间表

央行披露，目前，个人和企业征信系统已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。

早前市场传闻央行征信中心已从去年年底开始试运行新版个人征信报告，很可能于5月正式上线。

中国人民银行征信中心有关负责人坦言，为更好地满足金融机构和社会各界的征信需求，征信中心适时启动了新一轮的系统升级优化工作。这也是社会各界所说的二代征信系统建设工作。目前征信系统升级优化工作仍在进行当中，并无明确的上线时间表。金融机构和社会公众查询的信用报告没有变化，不是所谓的新版信用报告。

不良记录会存多久？

保存期限扩展至5年

征信系统建立信用信息修复机制，对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年期限后从信用报告中删除。

业内人士提醒，若是刚刚发生的逾期，应第一时间联系客服并及时还款，一般不会造成不良信用记录。值得注意的是，不能再形成不良记录之后选择销卡“洗白”，要刷新信用卡相关逾期记录，就要继续使用信用卡，并在此期间做到消费后按期还款，让不良记录被新的信用记录更新。

对记录有异议咋办？

向征信中心或银行提出异议申请

信息主体有异议权和更正权。征信中心会同金融机构认真开展异议处理工作，不断提高异议处理效率，确保信息主体得到及时、专业的异议处理和信息更正服务。

如果个人对信用记录持有不同意见，可携带本人有效身份证，向当地央行征信中心提出异议申请。如果是因银行原因造成个人信用记录不良，应提供相关证据及时与“涉事”银行取得联系，要求其将不良记录消除。

2018年全年，征信中心共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

同时征信中心也提醒，个人也要加强自己信用记录的保护意识。保管好个人身份证件，身份证件复印件应注明用途；保管好个人信用报告，不随意丢弃信用报告，不要轻易把信用报告提供给其他商业机构；在公共网络查询、保存信用报告后要及时删除。

记者 郭欣欣