在越来越激烈的市场竞争中，核心竞争力是企业获取竞争优势的关键。而对于小贷公司来说，核心竞争力无疑就是各种各样的信贷产品。为适应市场需求、拓宽业务渠道，2018年，我市小贷行业持续推进差异化发展战略，注重产品和服务精耕细作，为客户提供了更加个性化、专业化、综合化和低成本的小贷产品和服务，极大程度地激发了企业活力。

　　日前，为发挥优秀小额贷款公司的示范引领作用、提升行业影响力，我市小额贷款公司协会组织开展了2018年度重庆市小额贷款公司专项奖评选活动。经各小额贷款公司自愿申报参选、申报材料核实、综合评审、对外公示，现已确定重庆蚂蚁小微小额贷款有限公司、重庆美团三快小额贷款有限公司、重庆普洛斯小额贷款有限公司、重庆市千方小额贷款有限公司和重庆中金同盛小额贷款有限公司5家小额贷款公司获得“最佳产品创新奖”。

　　蚂蚁小微小贷

　　服务老百姓“吃穿住行”

　　重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司主营的“蚂蚁花呗”，是蚂蚁金服旗下一款“先消费、后还款”的消费信贷产品。在消费时，用户可以使用花呗的额度，享受最长41天的延后还款或最长12期的分期还款体验，其特点为普惠、小额分散，主要服务于老百姓的小额“吃穿住行”消费。

　　观察同时使用余额宝和花呗的“宝呗青年”发现，90后每月在余额宝攒的钱，平均是其花呗账单的4.5倍，攒的确实比花的多。但有意思的是，在自我增值这件事上，用户是肯花钱的。2018年天猫双11，用花呗购买教育类产品和服务的金额上涨了87%，其中选择分期付款的用户数增长了2.4倍。

　　肩负引导服务实体、通过创新支持理性消费、健康消费的使命，花呗于2018年宣布启动青年成长计划。将携手商家设立5亿元的教育专项基金，该基金主要为45岁以下成年用户的职业培训等需求提供贴息服务。预计该项教育专项基金每年将为1000万人次提供支持，降低青年人的受教育门槛。

　　此外，花呗服务的主要用户来自于金融服务相对缺乏的中小型城市和农村。花呗也因此承担着社会责任，2019年春运，为了进一步帮助外来务工群体减轻返乡购票的负担，花呗宣布推出“春运火车票分期免息计划”。有近400万用户领取了春运火车票免息券，并有几十万用户已经在购买返乡火车票时享受了分期免息的优惠。

　　美团三快小贷

　　产品创新让信用有价值

　　生活服务业的小微企业的单体量虽小，作用却不小，很多是和老百姓每天的“吃”直接相关的餐饮业，但由于生命周期短、缺乏抵质押物等原因难以获得银行贷款。

　　“金融服务帮大家吃得更好，生活更好”是重庆美团三快小额贷款有限公司的重要使命。为支持小微企业融资，美团三快小贷以科技为核心，推出“美团生意贷”产品。据了解，该产品专门针对美团小微商家提供无抵押无担保、方便快捷的信用贷款，满足小微商家在经营过程中产生的资金需求，如开新店、老店装修、购买新设备、采购原材料等。

　　“美团生意贷”产品依托美团在大数据、云计算、人工智能等领域的科技优势，以及对行业发展趋势的深入洞察，经过不断迭代优化，由“1.0”版升级到“2.0”版，实现全线上自助申请、自动审批，从申请到放款最快只需10秒即可完成。此外，美团生意贷“2.0”版本，还增加了“提额”功能，通过信用评估后，小微商家将有机会获得更高额度的贷款，最高可贷100万元。

　　在信用评估方面，充分利用机器学习、数据挖掘等技术，开发了多个模型并不断迭代，对小微企业信用精准“画像”，小微商家的经营行为、经营历史和门店的诚信表现等都是重要的考量因素。信用良好借款人不仅贷款额度更高，还可享受利率优惠，降低融资成本，进而有更多的资金投入生产经营。

　　普洛斯小贷

　　以“场景+科技金融”为核心赋能中小企业

　　普洛斯是中国最大的现代产业园的提供商和服务商， 在42个区域市场投资、开发并管理着336个物流园、工业园及科创园，物业总面积达3740万平方米。

　　重庆普洛斯小额贷款有限公司基于普洛斯强大的产业背景，以大数据、物联网和区块链技术为驱动，并贴合不同场景的需求打造了一系列标准化的金融产品，来服务普洛斯生态体系中衍生出的庞大的中小企业融资需求，致力于通过“场景+科技金融”解决中小企业的“融资难、融资贵”问题。

　　在我国，无法对动产精确估值和有效监管一直是阻碍动产质押业务快速发展的核心难点。普货贷，就是普洛斯小贷针对这个痛点打造的一款产品。普洛斯的仓储体系所覆盖的市场占全国GDP的90%，每年都有价值不菲的货物流通。目前，普洛斯小贷正通过普洛斯多年的产业服务经验，并结合先进的技术建立一套完整的价值评估体系，同时利用“智能设备+数据”的物联网技术做到实时全方位动态仓库监管。此外，普洛斯小贷还基于区块链技术打造了金融监管仓库联盟，并将协调各参与方把库存、订单、运单及资金流等信息实时写入区块链，实现全流程信息的可追溯及不可篡改，最终达到控货与监控的目的，让企业真正做到“有货就能贷，入仓就能贷”。

　　除了普货贷，普洛斯小贷还设计了针对快消场景的普业贷及普数贷，前者为企业开店、订货等需求提供贷款服务，后者则基于企业发票、税务数据等提供贷款服务；而针对物流场景的普运贷，则聚焦为物流三方与车队垫付运费，大大缓解了物流企业的资金压力。

　　普洛斯在金融领域的行业创新解决方案已经获得了包括中国互联网金融协会在内的多个权威机构认可，并受邀加入协会近期成立的“互联网+供应链金融”工作组，牵头编制《仓单融资中监管仓标准的业务规范》。未来，普洛斯还将一如既往地深耕供应链场景，通过大数据和物联网科技为实体经济提供优质的供应链金融服务。

　　千方小贷

　　“大数据+场景”撬动物流行业金融普惠

　　公路物流作为中国物流的主力军，承载了约77%的货运量，然而，物流行业效率提升一直受“小、散、弱”布局的制约，占据行业近九成的中小微物流企业和从业者，虽然享受到了国家降本增效的政策红利，但传统金融机构为其贷款的比例不到5%，不易获得银行贷款甚至信用卡，其对于物流服务和金融服务的需求并没有被很好的满足，然而在公路货运车辆运营中油费、路桥费及保险占车辆整体运营资金的50%以上，而运费结算账期较长，因此公路货运的金融服务急需实质到达。

　　重庆市千方小额贷款有限公司专注于物流金融服务，依托集团积累的全国逾95%重载货车（超580万辆）动静态数据，日均处理量10TB；千方小贷针对物流圈社交平台“车旺大卡”中超400万已进行车主实名认证的既有用户，通过数据驱动、资源整合，利用“物流+金融+科技”手段解决其行业面临的融资难、授信难、风控难等痛点，围绕卡车最高频和刚需的“油、路、车、保、维”交易场景进行深度融合，依托集团与中国石化发行的柴油联名卡合作推出先加油后付费的“垫款加油金融”、与高速集团合作推出货车高速通行先过路后付费的“ETC记账卡”、与物流公司、保险公司、车后服务商合作为车主提供货车购置分期、货车商业险分期、货车维修垫款等经营性贷款，为货运司机量身定制物流属性信贷产品，以大数据+场景撬动物流行业普惠金融。

　　通过“车旺大卡”APP，向3000万小微物流从业者提供便捷、实惠、安全的一站式创新性金融服务，线上操作仅需几步，实时反馈授信结果，明确资金去向，以线上交易的形式构建交易闭环，高效完成油卡充值、高速通行等。

　　截至2019年6月，千方小贷累计发放贷款逾40亿元、笔数超93万笔、真实触达物流从业个体超20万户，助力物流实体经济的快速发展。

　　中金同盛小贷

　　创新科技金融　深入市民生活

　　重庆中金同盛小额贷款有限公司是银联商务股份有限公司旗下全资子公司，于2017年9月设立，注册资金为7亿元。主要经营范围有：开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资。公司主要面向银联商务服务的商户、企业及个人提供贷款服务，目前主营业务为商户经营贷、个人金融消费贷款、助农分期贷款业务、信用生活业务等。截至目前，中金同盛小贷累计融资额已近21亿元，当前余额约10.15亿元，放款笔数超172万笔。已于2018年7月成为重庆市小额贷款公司协会副会长单位。

　　“信用支付”是银联商务联合中金同盛小贷，依托城市自有信用信息体系，面向正常缴交社保的市民开放的生活类金融服务。满足具备相应信用准入条件的市民在乘坐BRT、公交车、地铁等交通工具，或在合作机关、园区食堂消费时无需购卡、无需押金、无需储值，只需打开当地市民卡APP，通过支付二维码即可享受“先消费，后付费”的便捷体验。

　　截至目前，该产品受理场景已覆盖多省市的大多数公共交通场景（公交、BRT等）及政府机构员工食堂，试点应用过程中已放款超167万笔，服务用户近12万人。后续计划将该模式受理场景扩展至停车、医疗、公共服务、非税缴费等多个领域。

　　该项目的建设，是中金同盛小贷公司结合智慧城市，提供智慧金融的卓越尝试，依托各城市信息化信用体系建设，中金同盛小贷通过政府多维度的市民数据和公共服务行为数据分析，为市民描绘“信用画像”并联合各服务合作单位，共同打造出多场景、多载体、多受理方式的“信用支付”产品。在进一步便民惠民，服务大众的同时，也积累了丰富的个人用户数据风控经验和实践模型，为将来扩展服务场景，创新服务形式打下了良好的基础。

　　张锋　徐一琪