谁都希望有一个幸福美满的家庭，但一时的疏忽或者天灾人祸可能会使一个家庭在一夜之间变得一无所有，陷入绝境。要使家庭财产得到可靠的风险保障，最好的办法就是购买家庭财产保险。

李力有一个美丽、贤惠的妻子，一个刚满3岁调皮、可爱的儿子，一套宽敞、家具电器齐备的新房，小日子过得甜甜蜜蜜。一天，儿子在家玩打火机时不慎将布沙发点燃。火势蔓延很快，一家人来不及扑救，只好逃出门外，迅速报警。经公安消防部门的施救，大火被扑灭，但屋内财产几乎损失殆尽。李力夫妇心急如焚，后来想起前几天保险业务员动员他们买了一份家庭财产保险，于是向保险公司报了案。保险公司派人到现场查勘，认定事故属于保险责任，对李力的损失依照合同约定进行了赔付。李力用保险赔款重新购置了家庭财产，他们的小家又恢复了生机。

家庭财产保险可为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活、 维护社会稳定。

家庭财产保险有哪些种类？投保时应注意些什么呢？

家庭财产保险的种类

根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。

1、灾害损失险

保险标的

◎被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产

◎保险人予以承保的财产通常包括：

①日用品、床上用品

②家具、用具、室内装修物

③家用电器，文化、娱乐用品

④农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等

◎有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、玉器、首饰、古玩、字画等，要由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才能作为保险标的

◎保险人通常不予承保如下财产：

①损失发生后无法确定具体价值的财产，如货帀、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等

②日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等

③法律法规不允许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸品、毒品等

④处于危险状态下的财产

⑤保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产

保险责任

◎火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故

◎对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿 ◎对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿

责任免除

◎战争、军事行动或暴力行为

◎核辐射和污染

◎电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁

◎被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等

◎其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用

保险金额

◎由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定 

◎若估价过低，会使保障不足；若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利 

◎投保人明智的做法：对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值

保险期限

◎保险期限通常为1年，一般从保单签发次日零时算起，到保险期满日24时为止

2、盗窃险

盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助力车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产灾害损失险完全一样。经公安部门确认的盗抢行为所致丢失、损毁的直接损失且3个月以内未能破案的，保险人负责赔偿。

对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失，以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险财产在存放处所无人居住或无人看管超过7天的情况下遭受的盗窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。

投保解惑

1. 如何确定保险金额

保险金额根据可保财产实际价值确定，超额保险并不可取，如果保险事故发生时保额大于保险价值，赔偿额只能按保险事故发生时的可保财产实际价值计算，超过部分的保额无效。

2. 投保时需要注意，在损失发生时，该财产一定要和我们有利益关系

利益关系包括所有权、占有权或者按合同规定产生的利益。其中，占有权包括对财产安全负有责任的人的可保利益，如仓库保管员对客户的物品、房屋承租人对承租的房屋具有一定的可保利益。

3. 去哪里购买家庭财产保险

可去财产保险公司的营业网点购买或通过互联网购买，也可通过代理银行购买。

4. 投保家庭财产险后，一旦出险，怎么办

一旦发生意外事故或自然灾害，造成损失的，需要第一时间通知保险公司。报案时说明出险时间、出险原因、损失程度等信息，并要求保险公司尽可能上门查勘定损。

5. 平时保留好购物发票或者小票，作为索赔依据

保险公司一般按照受损物品购置价格扣除折旧率，按照损失率最终确定赔偿金额。如果无法提供发票，则以市场重置价格为依据。

保险理赔

被保险人要提供真实可靠的保险单、损失清单、原始发票、施救费用单据，以及有关的事故证明。事故证明应该由有关部门出具。如暴雨、暴风袭击造成的家庭财产损失，应当提供当地当时的天气情况证明；如果属于家庭财产被盗窃的情况，应该有派出所的证明；如果是火灾造成家庭财产损失，应当提供消防部门的证明。