近年来，随着信息技术应用范围扩大，金融业数字化发展水平也日益提升。今年初，中国人民银行和中国银保监会先后印发文件，为金融业数字化转型描绘了路线图。

2020年以来，受新冠肺炎疫情影响，线上金融服务的需求增长迅速，信贷、保险、理财等传统金融服务越来越多地采用非接触式的服务方式。同样是受到疫情影响，中小微企业在经营方面频频遭遇难题。金融业如何运用数字化手段支持中小微企业发展，怎样提高金融服务的可得性？本报记者就此进行了采访。

破解融资困境

4月份，银保监会下发《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》提出，银行保险机构要规范发展供应链金融，在加强风险防控的基础上，依托核心企业，整合金融产品、客户、渠道等资源，综合运用交易数据、资金流和物流信息，为上下游小微企业提供一揽子金融服务。

记者在采访中了解到，多家商业银行以供应链金融和普惠小微贷款为抓手，通过数字化金融服务缓解了小微企业的融资难题。

中信银行推出“中信易贷”数字化产品体系，更好地满足了小微企业信用贷、随借随还、无还本续贷等各类融资需求。据中信银行相关部门负责人介绍，中信银行依托供应链大数据，构建“订单e贷、政采e贷、商票e贷”等上游供应商类产品体系，盘活核心企业上游小微企业的订单、应收账款、票据等流动资产；构建“经销e贷、信e销、保兑仓”等下游经销商类产品体系，挖掘核心企业下游小微企业信息流、资金流、物流等数据价值。中信银行石家庄分行将产品嵌入雄安新区建设资金管理区块链信息系统，实现“区块链技术”与“供应链场景”有机结合，贷款全线上操作，有效解决小微供应商、分包商融资问题，为雄安新区建设作出贡献。

与此同时，中信银行深挖科创、外贸、物流等特色行业场景大数据价值，创新“科创e贷、关税e贷、物流e贷、银税e贷、跨境电商e贷”等纯信用、线上化场景类产品，实现小微企业“场景大数据”向“好信用”的有效转化。截至2022年5月末，中信银行已向1000多户“专精特新”小微企业累计发放信用贷款近70亿元。

浙江省瑞安市光迪金属材料有限公司是一家从事经营钢材、线材制造的中小微企业。据企业负责人钟金光介绍，从事金属材料加工购买原材料用款急、周转快是常有的事，偶尔遇上囤货期，资金就更紧张。为了解决企业的难题，农业银行推出了“纳税e贷”。这类贷款是以企业涉税信息为主，结合企业及业主的结算、工商、征信等内外部信息开发的金融创新产品，可为中小微企业提供免抵押、纯信用、无担保的随借随还融资服务。凭借去年的缴税账单，光迪金属材料有限公司半小时内就拿到了100万元的信用贷款，解了燃眉之急。

农业银行半年报显示，该行已建立服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制，普惠小微企业贷款余额1.7万亿元，新增3753亿元，增速28.4%，增量、增速均同业领先。今年上半年，该行对货运物流行业提供专项信贷支持，对受疫情冲击较大的旅游、住宿、餐饮、零售等行业能帮尽帮、全力服务，相关行业贷款余额突破2.5万亿元。据农业银行副行长徐瀚介绍，目前农行主要依靠科技赋能，通过应用电子营业执照等新技术优化小微企业开户流程。与此同时，农行优化分层分类的产品创新机制，为小微企业、个体工商户等普惠客户提供线上化、定制化、批量化的信贷产品服务。

提升保险保障

当前，企业数字化转型正在成为趋势，但数字化升级过程中，频繁暴露的网络安全事件让小微企业顾虑也随之增加。如何保障企业网络、敏感数据、隐私数据等的安全成为摆在经营者面前不可忽视的难题。

在刚刚结束的2022年国家网络安全宣传周期间，众安保险联合众安科技等多家合作伙伴，共同发布“盾山计划”，在计划期间启动系列活动，包括助力中小微企业应对数字化安全挑战，联合多家网络安全科技伙伴提供总保额最高达千万元的网络安全保障服务。

据众安保险开放平台部总经理刘海姣介绍，“盾山计划”中所包含的网络安全保险解决方案主要有两类，保障期限均为6个月。一是主要针对依赖于Web应用开展业务的中小微企业，例如信息科技、企业服务、电子商务等企业，重点保障企业Web应用的修复与重建费用，以及提供免费的互联网安全自动防护套装和网站漏洞自动化扫描服务。二是主要针对已通过等保测评的企业，为其产品进行增信，保障范围包括企业自身的营业收入损失，还支持第三方的数据保密责任、数据安全责任和法律费用。

基于网络安全保险，保障服务还搭载众安科技自主研发的主动风险管理平台，在承保和应急服务过程中，众安科技可为企业提供7×24小时的数字资产风险监测、风险预警等服务，帮助中小微企业持续改进企业内部的安全管理能力，防止网络安全事件重复发生。

除了推出针对特殊领域的产品，保险业还聚焦小微企业在疫情期间面临的经营困境，用定制化产品和服务帮助企业渡过难关。中再集团创新定制“暖心保”等系列特色专属产品，上半年服务小微客户近2.2万家、提供风险保障695亿元。

据中再集团副总裁庄乾志介绍，中再集团持续发力推广工程招投标、农民工工资支付等履约保证保险，为近3万家中小微企业减少保证金现金占用340亿元，大力纾解企业资金压力。发挥融资性保证保险金融服务功能，在全面支持中央金融企业“政银保”业务的同时，为约33万家小微企业及经营者提供贷款增信服务超100亿元，缓解小微企业融资难问题，助力保市场主体、稳就业的政策措施落实落地。

服务科创企业

小微企业中的科创型企业近年来发展迅速，由于前期技术研发投入高、资金需求大，但资产轻、缺少传统抵质押物，按传统的金融模式很难获得金融机构的支持。

今年以来，兴业银行北京分行对普惠小微服务产品进行升级，创设了线上融资产品——“快易贷”。“快易贷”系列的子产品“快易贷—科技型企业”基于“技术流”评价体系，着重考察企业知识产权数量和质量、发明专利密集度、科研团队实力、科技资质、科技创新成果奖项等科技创新能力，并根据指标分值，给予企业技术流评级，助力科技型企业便捷融资。据介绍，“快易贷—科技型企业”贷款额度最高500万元，年利率最低可达3.5%，授信期限不超过12个月。

北京是科技创新型小微企业的聚集地。日前，北京银保监局等部门联合印发《关于北京保险业支持科技创新和高精尖产业高质量发展的通知》。《通知》提出，辖内各保险机构应着力提升科技保险服务能力，不断完善组织架构，通过设立科技保险专营机构或部门，更好地为企业提供特色科技保险服务；应加强专业化人才队伍建设，提升自身在行业研究、承保理赔、风险管理等方面的专业能力；应注重加强科技赋能，推动数据共享，优化业务流程，持续提升保险服务质效。

记者在采访中了解到，北京银保监局已与北京市有关部门协同建立了知识产权保险试点。试点实施两年来，累计服务北京市20家制造业单项冠军企业和312家重点领域中小微企业，为20余个重点产业的3366件专利提供保险保障，保障金额超过33亿元。

银保监会在《关于2022年进一步强化金融支持小微企业发展工作的通知》中也提出，鼓励保险机构稳步开展小微企业融资性信保业务，对优质小微企业给予费率优惠。要强化科技保险服务，丰富知识产权保险业务品种。

据中国大地保险相关负责人介绍，大地保险一方面完善制度机制，规范业务流程，加强信保业务管控。另一方面不断优化风险管控政策、流程、技术，设立专业风控及数据分析团队，加大金融科技的运用。持续探索及挖掘客户信用风险的识别、计量、监测及控制的方法，确保风险可控。

多位业内人士在接受采访时表示，中小微企业的整体经营情况与金融业的健康发展密切相关。中小微企业的经营健康是基础，而金融业的健康则是保障。小微健康发展生态需要经营与金融健康互相赋能。 （经济日报记者 于 泳）